住宅ローン借り換え実施によりローン返済期間を半分に短縮！他のローンも完済できた

家は人生の中でももっとも大きな買い物と言われますよね。

ですが住宅ローンを見直す人というのは意外と少ないんです。

長い期間払い続けていく住宅ローンですから、仕事の変化や金利の変化などもありますよね。

今回は住宅ローンの借り換えで返済期間を半分に短縮できた！という、しがしょうさん（55）のケースをご紹介します！

住宅ローン借り換え実施によりローン返済期間を半分に短縮！

１９９９年９月に住宅を新築して引き渡しを受けた時の住宅ローンを借入金２４８０万円で当時の「住宅金融公庫融資３０年」（今の住宅金融支援機構）に申し込みました。

当時の借入金利は３０年の返済期間の最初の１０年が２．２５％、残りの２０年が４．０％の今から思えば高金利。

これを月々約６４０００円、ボーナス時の加算額１８７０００円で返済スタートし、完済までの総返済額は約４０００万円となるもの。

ローン返済スタートした時は、繰り上げ返済を繰り返してローン期間を短縮出来ればと考えて返済を実施していました。

ところが、返済方法を「元利均等返済」としていたため、なかなかローンの元金が減って行かず、どちらかといえばローンの利息分をせっせと支払っているイメージがあって、

「もっと早く元金を減らす方法はないものか？」と色々検討していました。

そして、返済開始から９年半ほど経過した時に、近所の地銀のあるパンフレットを入手することができました。

それが、「住宅ローンの借り換え（スーパー住宅ローン）」のパンフレット。

「残り返済期間・返済残高・利息を考慮して、条件が揃えば返済額を減少させることが可能」がローンの借り換えによって実現できることが世の中に知られていたため、このパンフレットの入手で早速近所の地方銀行の支店の融資担当者に話を聞きに行きました。

この時点でのローン返済の現状（返済残高は約１９１０万円）を伝え、借換によってどれだけ返済額が抑えられ、尚且つ返済期間も短縮できるのかに焦点を置き見積りしてもらったところ、驚くべき結果が。

あと半年ほどで公庫のローン金利が２．２５％→４．００％にジャンプアップし、月々の返済額もボーナス加算額も跳ね上がる予定（この金利では月々返済額７５０００円、ボーナス加算額２１５０００円にアップ）だったのに、

「当初３年間の返済利息１．００％、４～２０年目までの返済利息が２．３０％、これを返済額にすると、当初３年間が月々６０２５０円、ボーナス加算額１６５０００円、４～２０年目が月々６７０００円、ボーナス加算額が１８５０００円）」で済むというもの。

この見積で、まずは月々と賞与の返済額を減らし、負担が減った分の資金を貯蓄に回して、一定の貯蓄額が貯まった時点で繰り上げ返済を繰り返す方法を計画し、これを実践していきました。

繰り上げ返済の実施内容は、借り換えから３年経過した２０１２年６月に６６０万円繰上加算で返済、２０１４年８月に４００万円繰上加算で返済、２０１５年３月にさらに４０９万円繰上加算で返済と合計３回の繰上返済＋月々返済＋ボーナス加算返済を行ったのです。

これにより、何と３回目の繰上返済を行った２０１５年の７月の返済でローン完済できたのです。

結果的に３０年ローンで住宅ローンを組んだ返済が約１５年で完済と期間を半分に短縮することができました。

実施した返済計画を見返してみると、自分でもびっくりです。

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月々返済やボーナス返済の金額を抑えることができたため、家計を節約することができたのですが、これに付随して、他のローン（オール電化ローンを別に組んでいた）にも返済を回すことができて併せて完済済みとなりました。

あとは、住宅ローン完済により登記簿に設定されていた「抵当権設定登記」の抹消の手続きも、インターネットで調べてみれば司法書士には依頼しなくても少しの労力と時間があれば自分で行うことが出来ることを知り、実施しました。

これも家計を節約するのに役立ったことです。（抵当権は３件設定（土地２件＋建物１件）されていましたが、合計３０００円ほどの手数料で済んだと記憶しています。）

住宅ローン返済がなくなったことで、長年考えていた太陽光発電設備の設置に回すことができるようになり、２０１６年に自宅に設置し、オール電化＋太陽光発電運用の生活がスタート。

建築当初は高額のプロパンガスの費用がネックだったため、光熱費を大幅に削減することができ、今は発電した分の余剰電力を売電することができるため（設置後１０年間）、

光熱費はマイナス（売電収入の方が支払額を上回る状態）となり、大いに家計を節約することが出来ています（１０年間でソーラー設置費用も回収できる予定）。

住宅ローンは組んだ後も返済するだけでなく、色々検討して最良の方法に変更していく実行力が必要としみじみ実感しています。